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　　记者：马梅若

　　市集期待已久的存量房贷诊治优化计谋终于崇拜落地。

　　9月29日，中国东说念主民银行发布〔2024〕第11号公告（以下简称《公告》），完善生意性个东说念主住房贷款利率订价机制，允许兴奋一定条件的存量房贷从头商定加点幅度，促进缩小存量房贷利率。

　　那么，本次存量房贷利率诊治会有多大？以下几个重心值得关注：1． 本次诊治主要波及LPR加点的变化，具体幅度有多大？

　　答：凭据市集利率订价自律机制同日发布的《对于批量诊治存量房贷利率的倡议》（以下简称《倡议》）明确，批量诊治阶段，生意银即将在LPR上加点幅度高于-30BP的存量房贷加点幅度降至不低于-30BP。但不得低于场所城市当今实践的新披发生意性个东说念主住房贷利率加点下限（如有）。

　　举例，北京二套房贷利率计谋下限为，五环以内二套房贷的加点下限为-5BP，五环之外二套房贷的加点下限为-25BP。相应的二套房贷在批量诊治时，加点差别诊治为-5BP和-25BP。

　　2． 房贷利率重订价日诊治指的是什么？这次若何诊治？

　　答：重订价周期是指浮动利率贷款条约中，利率陪同订价基准诊治的时分阻隔，由假贷两边自主协商细目。以前较长一段时分，受制于生意银行系统性能、风险处理水对等客不雅条件，中长期贷款利率一般一年细目一次，个东说念主住房贷款利率重订价周期也要求最短为1年。

　　本次《公告》取消房贷利率重订价周期最短为一年的适度。合适条件的存量房贷借款东说念主在与生意银行协商诊治房贷利率加点幅度的同期，也可诊治重订价周期，使存量房贷利率实时反应订价基准（LPR）的变化，运动货币计谋传导。具体来看，自2024年11月1日起，合适条件的借款东说念主在与生意银行市集化协商诊治房贷利率加点幅度的同期，也可协商诊治重订价周期，诊治为按季、按半年或按年重订价。

　　3． 《公告》文告后，借款东说念主最疾呼时分不错享受到存量房贷利率下落的平正？

　　答：公告划定11月1日起，假贷两边可协商诊治加点幅度。为落实中央政事局会议精神，修起公共调理，9月29日，利率自律机制在其微信公众号上发布《对于批量诊治存量房贷利率的倡议》，明确2024年10月31日前，生意银即将对合适条件的存量房贷再开展一次批量诊治，将利率较高的存量房贷利率降至寰宇新披发房贷利率隔邻，让借款东说念主尽早获益。批量诊治阶段，首套、二套及以上存量房贷齐可诊治。客岁照旧诊治过加点幅度的存量房贷也包含在内。

　　11月1日起，按照《公告》要求，兴奋条件的借款东说念主不错按一定例则，与银行自主协商，通过新披发贷款置换存量房贷，诊治房贷利率加点幅度。同期，在计谋允许的情况下，凭据《民法典》划定，两边协商一致可变更条约，因此，假贷两边也可通过变更条约的姿首诊治房贷利率加点幅度等条件。

　　4． 本次存量房贷计谋诊治后，存量房贷利率水平预测将诊治若干？

　　答：此前，央行行长潘功胜在国新办发布会上暗示，将教训生意银即将存量房贷利率降至新披发贷款利率的隔邻，预测平均降幅约莫在0.5个百分点附近。 

　　具体来看，放浪7月末，一齐存量房贷加权平均利率约为4.06%。2024年前8个月寰宇新披发房贷平均利率为3.61%。凭据《倡议》提到的“10月31日前将LPR加点幅度高于-30BP的存量房贷加点幅度批量诊治至-不低于30BP”诊治后，存量房贷利率将降至约LPR（3.85%）-30BP=3.55%，略低于2024年前8个月寰宇新披发房贷平均利率水平（3.61%）。诊治后，利率较诊治前的4.06%降幅约0.5个百分点，预测降幅为平均值。

　　虽然，具体到个东说念主来看，还会因条约而异。

　　5． 对于个东说念主而言，若何计较我方的存量房贷利率诊治情况？

　　答：由于重订价日的不同，不同借款东说念主的利率在批量诊治后会有所各异。批量诊治后的利率下落主若是加点幅度下落至不低于-30BP所致。重订价后，最近一个订价周期内LPR的降幅也将体现出来，参与这次批量诊治的借款东说念主利率将诊治至归并水平。

　　6． 部分借款东说念主此前接收了存量固定利率房贷，本次是否能参与诊治？

　　答：对于存量固定利率房贷借款东说念主，会收到生意银行的短信提醒，自主接收是否转移为浮动利率。如借款东说念主欢跃转移，不错最新LPR转移为加点体式，再将加点幅度诊治为-30BP。举例，利率为4%的固定利率存量房贷，最新5年期以上LPR为3.85%，先将其固定利率转移为4%=LPR+15BP，再将15BP诊治为-30BP，即3.55%。

　　7． 本次公告还缔造了存量房贷利率渐进有序诊治的长效机制，预测异日利率可诊治至什么水平？

　　如果异日新披发房贷利率延续下落，当存量房贷利率与寰宇新披发房贷利率偏离达到一定幅度时，借款东说念主可与银行协商，苦求将存量房贷利率调降至新披发房贷利率水平隔邻。

　　《金融时报》记者了解到，自2024年10月起，每季度第一个月，中国东说念主民银即将在官方网站公布上个季度寰宇新披发生意性个东说念主住房贷款加权平均利率，供银行和借款东说念主参考。

背负裁剪：刘万里 SF014kaiyun.com